Іпотечний договір являє собою договір , в якому кредит надається на сторону , яка ставить нерухоме майно в якості застави. Таким чином, навіть якщо боржник не сплачує свій кредит, кредитор може вимагати продажу майна і, таким чином, стягнути заборговану суму.
Іншими словами, іпотечний договір - це кредитний інструмент, який надає реальне право застави тому, хто надає позику на майно, яке було встановлено як заставу. Хоча іпотека зазвичай робиться на нерухомість або землю, твори мистецтва або транспортні засоби іноді заставляються під заставу.
Заставне майно залишається власністю боржника, незважаючи на те, що є заставним і є гарантією сплати боргу. Ви можете заставити власний будинок, не відмовляючись від нього. Якщо боржник не дотримується періодичних виплат своєї заборгованості, кредитор має право вимагати продажу майна, встановленого як поручитель.
Продаж здійснюється як публічний аукціон, а не як звичайний прямий продаж. Недоліком іпотечного кредитування є те, що під час економічного спаду нерухомість, яка гарантує заборгованість, може бути значно знецінена, що впливає на здатність кредитора повернути позичені гроші.
характеристики
Договір іпотеки має свої особливості, які відрізняють його від інших видів договорів. Такими характеристиками є:
- Великі суми та тривалий час.
- Залежно від того, чи це звичайне місце проживання чи друге місце проживання, існують різні умови. Зазвичай для звичного проживання умови кращі.
-Інтереси виплачуються за позичені гроші, як правило, це відсоток від залишку кредиту, який залишається виплатити. Фінансові суб'єкти в іпотечних договорах зазвичай встановлюють фіксовані, змінні або змішані інтереси.
-Повторні платежі складаються з декількох елементів: з одного боку, відсоток позикового капіталу; а з іншого - пропорційна частина застосовуваних відсотків. Його остаточна сума змінюється залежно від заборгованості, терміну повернення та встановленої відсотки.
-Зазвичай банки або фінансові установи пропонують іпотеку максимум на 80% від оціночної вартості майна. Решта суми спочатку виплачується як вступ.
-Можливість повного або часткового дострокового скасування позики може бути узгоджена. Іноді потрібно сплатити збори за дострокове скасування.
-Якщо вона буде скасована до завершення, встановленого договором іпотеки, решту платежів можна зменшити, щоб періодична сума зменшувалася, решта строку завершення позики була зменшена або контракт можна було змінити чи поновити іпотечного кредитування за даними сторін.
Походження
Її походження - класична грецька, в якій гіпо означає «знизу», а тек означає «ящик». Він мав на увазі щось, що було приховано і не видно: майно все ще належить власнику, борг прихований.
Однак чинні норми договору іпотеки мають своє коріння в римському законодавстві, в якому існували дві системи забезпечення стягнення боргу:
-Фідуція, в якій йдеться про те, що боржник передав майно активу іншій стороні як заставу. Це була небезпечна система для боржника.
-Одяг, схожий на поточну фігуру.
Частини
Є дві сторони договору іпотеки. З одного боку є кредитор, який позичає гроші, а з іншого - іпотекодержатель, який є тим, хто пропонує гарантію сплати боргу через належний йому актив.
Обидві сторони повинні мати конкретну спроможність виконувати іпотечний договір. Що стосується кредитора, то він вимагає, щоб вони мали дієздатність, що передбачається у фізичних та юридичних осіб. Іпотечні кредитори, як правило, є фінансовими або подібними суб'єктами.
Іпотекодержатель, який ставить своє майно як заставу, також повинен мати здатність діяти та демонструвати ефективну власність на майно. Не завжди заставодержатель є боржником, але іноді це може бути третя особа, яка представлена як справжній гарант.
Вимоги сторін
Стаття 1857 Цивільного кодексу Іспанії визначає вимоги до договору іпотеки. Згадана стаття включає наступне: «Основними вимогами договорів застави та іпотеки є:
1- Щоб воно створене для забезпечення виконання основного зобов'язання.
2- Що річ, заставлена або заставлена, належить власністю ломбарда або заставодержателя.
3- Щоб особи, які складають заставу чи іпотеку, мали вільне розпорядження своїми активами або, у разі їх відсутності, на це законно уповноважені. Треті сторони, що не є основним зобов'язанням, можуть забезпечити це шляхом застави або застави власних активів ".
Відповідно до цієї статті право власності є основним елементом, від якого залежить весь іпотечний договір.
Приклади
Перший приклад
Пан Перес як боржник укладає іпотечний договір з Banco Vista, яка є його іпотекодержателем. У цьому договорі зазначено, що банк позичить вам 150 000 євро - це основна частина договору іпотечного кредиту - під річну процентну ставку 3%.
За допомогою цього іпотечного договору пан Перес зобов'язаний погасити цей кредит протягом 15 років (щомісячно), подаючи в якості іпотечної гарантії картину на суму 300 000 євро.
Другий приклад
Марія та Хуан хочуть придбати новий будинок (100 000 євро) і звернутися в банк за іпотекою на 80% від вартості квартири (80 000), оскільки вони зекономили 20 000 євро, які вони вносять як дохід.
Вони встановлюють іпотеку з відсотком у розмірі 4%, яку вони будуть сплачувати щомісяця на 25 років. Через 10 років Марія та Хуан успадковують деякі гроші і вирішують скасувати іпотеку, що залишилася, заплативши 1% від залишкової суми як плату за скасування. Ця сума була відображена в іпотечному договорі.
Список літератури
- Еконопедія. Іпотечний. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz та партнери. Іпотечний кредит. Tuabogadodefensor.com
- Правильно. (2008) Іпотечний договір. Laguia2000.com
- Приклади договорів. Loscontratos.blogspot.com
- Вікіпедія. Договір іпотеки.