НЕСПЛАЧЕНИЙ БАЛАНС: ХАРАКТЕРИСТИКИ, ЯК ВІН РОЗРАХОВУЄТЬСЯ - ДУДИ - 2025

Невиплачений залишок є основним плюсом , що підлягають сплаті по кредиту або в середньому кредитного портфеля (будь-який термін, розстрочка, грошовий переказ або заборгованість кредитної картки, на який нараховуються відсотки) відсотки, протягом періоду часу, як правило, місяць.

Несплачений залишок - це гроші, які позичаються, але не сплачуються в повному обсязі до строку погашення. Кредитор використовує цей баланс, щоб обчислити, скільки відсотків вам належить за цей період за вашою заявою. Кредитні бюро базують кредитоспроможність позичальника на будь-якому несплаченому балансі.

Чим ближче борг позичальника до його межі запозичення, тим більше він вважатиметься фінансовим зобов'язанням. Як і у випадку поганих залишків, кредитні бюро також дивляться на те, як підтримується кредит з кредиторами.

Повна виплата несплаченого залишку за кожною випискою зберігає кредит позичальника на найвищому рівні. Це також дає високий кредитний рейтинг позичальнику.

характеристики

Кредитні провайдери щомісяця звітують про непогашені залишки перед агенціями з питань кредитування. Емітенти кредитів, як правило, звітують про загальний залишок коштів для кожного позичальника на момент подання звіту.

Залишки звітуються про всі типи боргів, що обертаються та не відновлюються. З несплаченими залишками, емітенти кредитів також повідомляють про сплату платежів, які затримуються більш ніж на 60 днів.

Фактори кредитного рейтингу

Своєчасність платежів та несплачені залишки - це два фактори, які впливають на кредитний рейтинг позичальника. Експерти стверджують, що позичальники повинні прагнути утримувати загальну суму невиплачених залишків нижче 40%.

Позичальники із загальною поганою заборгованістю понад 40% можуть легко підвищити свій кредитний рейтинг, здійснюючи більші щомісячні платежі, що зменшують їх загальний поганий баланс.

Із зменшенням загального невиплаченого залишку кредитний рейтинг позичальника збільшується. Однак покращити пунктуальність не так просто. Прострочені платежі є фактором, який може тривати три-п'ять років у кредитному звіті.

Середній несплачений залишок за кредитними картками та позиками є важливим фактором кредитного рейтингу споживача.

Щомісяця середні незаплачені залишки на активних рахунках звітуються в кредитні бюро разом з будь-якими іншими сумами, які вже прострочені.

Несплачені залишки необоротних позик щомісяця зменшуватимуться із запланованими платежами. Залишки оборотної заборгованості будуть різними залежно від використання, яке власник надає своїй кредитній картці.

Як він обчислюється?

Основна формула для обчислення невиплаченого залишку - взяти початковий залишок і відняти здійснені платежі. Однак нарахування відсотків ускладнює рівняння іпотечних та інших позик.

Оскільки частина платежів за кредитом застосовується до відсоткових платежів, слід створити таблицю амортизації для розрахунку непогашеного залишку позики.

Таблиця амортизації дозволяє обчислити, яка частина платежу застосовується до основної суми та в якій частині сплачувати відсотки. Щоб створити таблицю амортизації та розрахувати несплачений залишок, виконайте наступні дії:

Створіть таблицю амортизації

Реквізити позики перераховані першими; наприклад:

- сума позики = 600 000 дол

- сума щомісяця платити = 5000 дол

- Щомісячна процентна ставка = 0,4%

Щомісячна процентна ставка обчислюється шляхом ділення річної процентної ставки на кількість платежів, що здійснюються щороку. Наприклад, якщо за кредитом річна процентна ставка становить 5%, а виплати - щомісяця, щомісячна процентна ставка становить 5%, поділену на 12: 0,4%.

Для таблиці амортизації створено п'ять стовпців: номер платежу, сума платежу, сплата відсотків, основний внесок та залишок заборгованості.

У розділі "Номер платежу" в першому рядку пишеться номер 0. Внизу "несплачений залишок", в цьому першому рядку пишеться початкова сума позики. У цьому прикладі це було б 600 000 доларів.

Запишіть перший платіж

У графі "номер платежу" число 1 записується у рядку нижче платежу 0. Сума, що підлягає сплаті щомісяця, записується в тому ж рядку, у графі "Сума платежу". У цьому прикладі було б 5000 доларів.

У цьому ж рядку в графі "виплата відсотків" щомісячна процентна ставка множиться на несплачений залишок до цієї виплати, щоб визначити частину відсоткового платежу. У цьому прикладі це було б 0,4%, помножене на 600 000 доларів США: 2400 доларів.

Загальна сума сплачених щомісяця віднімається від сплати відсотків, щоб знайти основний платіж за цей рядок. У цьому прикладі це було б 5000 доларів за мінусом 2400 доларів: 2600 доларів.

У стовпці "несплачений залишок" у цьому ж рядку цей основний платіж віднімається від попереднього залишку для обчислення нового невиплаченого залишку. У цьому прикладі це було б 600 000 доларів за мінусом 2600 доларів США: 597 400 доларів.

Сальдо непогашеного кредиту

Процес, здійснений для першого платежу, повторюється для кожного наступного платежу, який було здійснено. Сума, що відображається у стовпці "Неоплачений залишок" у рядку за останнім платежем, є поточним невиплаченим залишком за кредитом, як зазначено на зображенні.

Відсотки за несплачені залишки

Компанії, що користуються кредитними картками, показують процентну ставку як відсоток щомісяця. Виплата відсотків залежить від цієї ставки, несплаченого залишку та кількості днів несплаченого залишку.

Відсотки нараховуються за залишковим залишком лише у тому випадку, якщо мінімальна або часткова сума виплачується у вказану дату, а не повна сума, що належить. Це називається кредитом, що відновлюється.

Існує безвідсотковий період, протягом якого сума, використана на кредитній картці, не приносить відсотків. Це тривалість між першим днем ​​платіжного циклу та терміном платежу.

Додаткова плата за прострочення застосовується, якщо заборгованість не сплачена до зазначеної дати. Цей податок за послуги застосовується до процентних та інших зборів, включаючи до загальної суми заборгованості.

Метод середньодобового неоплаченого балансу

Багато компаній, що користуються кредитними картками, використовують метод середньоденного неоплаченого балансу для обчислення місячних відсотків, застосованих до кредитної картки.

Метод середньоденного балансу дозволяє компанії з кредитних карток стягувати дещо більші відсотки; враховуйте залишки власника картки протягом місяця, а не лише на дату завершення.

При розрахунку середньоденного неоплаченого залишку компанія, що надає кредитну карту, додає неоплачені залишки за кожен день протягом місячного циклу виставлення рахунків і ділить їх на загальну кількість днів.

Щоденна відсоткова ставка також обчислюється та нараховується за кількістю днів у розрахунковому циклі для досягнення загальної місячної процентної ставки.

Список літератури

1. Емма Уоткінс (2018). Видатний баланс vs. кредит в бухгалтерському обліку. Малий бізнес - Хрон. Взято з: smallbusiness.chron.com.
2. Інвестопедія (2018). Середній непогашений баланс Взято з: investstopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Що потрібно знати про відсотки, що стягуються з кредитних карток. Взято з: economyictimes.indiatimes.com.
4. Медісон Гарсія (2010). Як розрахувати непогашений баланс. Взято з: sapling.com.
5. Інвестопедія (2018). Амортизована позика. Взято з: investstopedia.com.